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我们从银行的这几个领域来看，最前端的首先是数字营销，也叫精准营销。这是我们数字化转型应用最早的领域。其次是数字化风控，也叫大数据风控，第三，数字化运营，在提供客户服务的过程当中引入一些机器人，再到数字客服，甚至到后端的数字化审计。实际上这个领域渗透的还远远不够，我预计未来三到五年，我们还会渗透到银行更深的管理领域。包括预算考核，我们下指标都可以用这些数字。客户的定价管理，资本管理，人力资源管理，我们现在对人的考核其实缺乏很多大数据，而对于网点的管理，甚至于我们设备的投放和调整，包括流程创新和产品创新这方面，管理创新也可以数据化的支撑。而且银监会已经明确的提出来要把数据技术应用于产品创新和流程创新。从我们业务来看，最前端跑的最快的还是信用卡、消费信贷、智能投户，再往后是小微金融等交易银行，越来越倾向于B端。

事实上，面对市场竞争压力不断加剧，利润不断被挤压，上市公司管理层曾谋划转型，然而两次布局，都以失败告终。2015年年初，大智慧计划转型“互联网券商”，拟作价85亿元收购湘财证券100%股权。由于实控人张长虹涉嫌虚增业绩遭到证监会调查，一年之后，收购被迫终止。值得一提的是，2015年9月底，东方财富收购同信证券正式获批。相比之下，大智慧虚增利润真可谓“一失足，成千古恨”。

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不过，北上广深这些一线城市的“大”，对企业来说，既是优点，也意味着某种限制。例如，人员流动过频，员工显得“燥”；作为大企业扎堆的地方，创业企业能得到的重视和个性化服务都相对分散等等。好在，互联网正在打破传统的空间聚集模式。美国科技思想家凯文·凯利说，互联网最大特点是在线化、网络化和去中心化，人们可以借助互联网进一步摆脱时间和空间等物理属性的限制。

“罗敏的状态非常好。”单丹丹说，在罗敏还没有搬到厦门之前，她曾在北京奥森公园旁边的趣店办公室里与罗敏聊过一次，那时感觉罗敏的状态很疲惫，“人很紧”。而这次在厦门见到罗敏，状态完全不一样了。单丹丹说，罗敏显得“很放松，很舒展，很自信，跟在北京时候状态完全不一样”，这让她感到震惊，留下了很深的印象。“罗敏就像换了个人，能感觉到他对未来充满信心，整个人的状态非常好。”

他表示，欧洲、日本的货币政策局限性已经出现，美国也没有太多空间。今年以来，全球央行执行宽松政策，欧洲央行将负利率进一步下调，美联储也在降息。周期尾声可以进行量化宽松，即央行通过买入金融资产向市场注入流动性。这对金融资产有力，但会加剧贫富差距，酝酿政治风险。